Stim cu totii ce este si ce face o banca?comerciala: este o institutie financiara cu tinta principala ? atragerea de depozite si acordarea de credite, organizata pe actiuni si supravegheata de BNR (banca centrala).

Astfel, bancile investesc (din propriul capital si depozitele bancare) in afaceri profitabile si viabile cu un risc cat mai mic (iar daca-si asuma un risc ridicat, acest risc se va regasi in costurile contractului tau de credit ? prin dobanda si comisioanele mai mari).

Cu alte cuvinte, banca acorda credit ? incredere afacerii tale, in functie de cum ti-o prezinti / sustii, cum iti justifici depasirea unor impedimente, si bineinteles dupa indicatorii financiari din ultimii 2-3 ani, insa constientizam ca in momentul contractarii unui credit, de fapt, obtinem creditul pe promisiune si previziune, ceea ce presupune unele riscuri pentru banca (financiare ? de credit, de piata, reputational; operationale; situatii neprevazute ? crize, evenimente politice etc).

Riscul de creditare (viziunea pesimista a bancii) ? este riscul de neplata a datoriilor, din cauza nerespesctarii planului de rambursare / achitare a datoriilor (nu se respecta scadenta).

Astfel banca analizeaza posibilitatea reala de a rambursa creditul din mai multe surse, cea principala (incasarile tale) si cea suplimentara (garantiile tale ? materiale si financiare).

Garantiile tale materiale sunt ultima solutie pentru banca, in cazul in care tu nu-ti respecti planul de rambursare a contractului de credit ? pentru ca valorificarea acestora se poate modifica (la inceput pot fi evaluate la o anumita valoare, iar ulterior se poate deprecia sau valoarea de piata scade) sau gradul de vandabilitate (cat de repede se pot vinde pentru a deveni lichide) este foarte crescut ? acest aspect presupunand un efort ridicat din partea bancii si recuperarea dificila a creantelor.

In concluzie, sunt 2 aspecte importante in obtinerea unui credit pentru afacerea ta: imaginea business-ului (indicatori financiari, reputationali, calitatea managementului, planurile si strategiile tale de dezvoltare etc) si credibilitatea oferita ca-ti vei respecta planul de rambursare (prin garantiile aduse: materiale si personale).

In practica, cele mai des garantii reale (materiale) solicitate de catre banca sunt ipoteca imobiliara ? cladirile si terenurile (garantie reala imobiliara) si gajul pe un anumit bun ? echipament, utilaj, mijloc transport sau depozitul cu cash collateral (garantie reala mobiliara). Este important (pentru a fi considerat o buna garantie) ca obiectului unei ipoteci imobiliare (bunul imobil ? cladire, teren) sa fie usor vandabil, asigurat, amplasat in zone de interes cu multi potentiali cumparatori si evaluat de evaluator agreat si autorizat.

Depozitul collateral constituit de tine poate fi, pentru banca, atat sursa de rambursare cat si doar o garantare ca-ti vei respecta planul de rambursare, platind la timp.

Fidejusiunea este de fapt garantia personala, si poate fi a ta, a companiei tale sau a tertelor persoane / alte companii care sunt dispuse sa garanteze pentru tine ? mai bine spus, cand contractezi un credit pentru compania ta, implicit garantezi si cu bunurile tale personale (iar daca e cazul, si cu bunurilor tertelor parti) ? pentru cazul neachitarii creditului, banca va proceda la recuperarea datoriei.

Intelegem faptul ca toate garantiile posibile, aduse de tine, pentru garantarea creditului, sunt ultima solutie / varianta de acoperire a datoriei tale, in caz de neplata.

Sa nu pierdem din vedere, o garantie materiala este pentru banca un risc mai mic, iar pentru tine, pentru afacerea ta un cost considerabil mai mic. Orice credit obtinut cu garantie materiala, va fi mai ieftin fata de cel negarantat (doar cu fidejusiune).

Foarte important de retinut, indiferent de valoarea si calitatea garantiei tale (materiale), NU poti obtine creditul pentru afacerea ta, fara ca aceasta sa aiba capacitate si sursa de rambursare (analiza ce reiese din indicatorii tai financiari).