Dupa cum stim, programul IMM Invest, a avut un debut descurajant, iar parerea majoritara a jucatorilor din piata era ca acest progam este sortit esecului, insa dupa unele modificari de structura, a devenit si este incontinuare un success pentru mediul de afaceri.

Pandemia si restrictiile ei (starea de urgenta / starea de alerta), au scuturat mediul de afaceri, ducand la disponibilizari, somaj ethnic sau chiar ?moartea? anumitor activitati.

 Impartasesc perspectiva mea, ca si antreprenor (cu un business in continua dezvoltare si afectat grozav de COVID-19) si aplicant la programul IMM Invest, dar si din postura ?daca as avea banca mea?.

Multi antreprenori au perceput acest program, ca un colac de salvare?si asa a si fost, unica sansa de salvare ? o bula de oxygen, insa doar pentru companiile care aveau un business matur si sustenabil, inaintea crizei pandemice (2019). Mai bine zis, daca afacerea ta era viabila inaintea crizei, era imposibil sa nu obtii sprijin (bineinteles, daca-l solicitai) de la stat sau UE, IMM Invest fiind accesibil unui nr. mare de IMM-uri.

Sa intelegem scopul real al acestui program, si anume SPRIJINIREA / SUSTINEREA activitatii in perioada critica, prin analiza afacerii tale inainte si in timpul pandemiei, precum si planul tau pentru depasirea acestui obstacol, dar si gradul de indatorare si activitatea business-ului ce-l desfasori.

Sa constientizam ca acest program nu era / nu este pentru afacerile noi (indiferent ca este sub forma unei firme noi sau a autorizarii unei activitati suplimentare (CAEN secundar)), start-up-urile fiind considerate volatile, instabile si cu un risc destul ridicat de nereusita. Pentru acestea din urma, s-a initiat programul OPTIMM, insa cu valori mai mici (valoare maxim credit 500.000 lei ? garantie 80 % de la FNGCIMM, cu perioada maxima de garantare 24 luni) si caracteriat prin rapiditate a acordarii, pentru afaceri dinamice cu nevoi punctuale de finantare ? doar pentru finantarea capitalului de lucru. La fel si OPTIMM garanteaza o maxima valoare, in functie de tipul conventiei pentru care a optat fiecare banca, iar tu, antreprenorul, completezi garantia OPTIMM cu fidejusiune.

DA, au fost multe probleme si tehnice si de structura cand s-a lansat IMM Invest (ulterior corectate / indreptate / lamurite), si DA era de asteptat ca este imposibil sa fie un flux rapid ? cu 3 parti implicate (statul ? FNGCIMM, banca si TU ? antreprenorul). Este necesar sa constientizam ca in spatele oricarei intitutii (de stat sau bancara sau privata ? compania ta) sunt resursele umane si nimeni nu actioneaza automat, ca un robot setat.

Sa ne imaginam ca datorita lansarii acestui program, bancile au primit solicitari de credit in cateva saptamani cat pentru jumatate de an sau chiar mai mult, astfel ca era si normal sa se ingreuneze analiza fiecarui dosar ? de aici si dezamagirea antreprenorilor.

IMM Invest, este doar o garantare a statului (in fata bancii, adica 80-90% este riscul asumat de stat) in anumite conditii (bineinteles ca nu se poate plia pe orice afacere din Romania) cu un cost modic si o mica subventie a dobanzii si comisioanelor (fiind doar o garantare ca vei rambursa banii, cat mai ieftin, conform planului agreat cu banca, si nu este in niciun caz un fond nerambursabil sau un ajutor pentru toate afacerile initiate sau existente la acel moment).

Astfel, concluzionam faptul ca fiecare banca iti analizeaza business-ul mai in detaliu sau nu, dupa propria procedura de creditare ? da, intr-adevar este garantia statului, insa iti poate solicita garantii suplimentare, totul depinde de imaginea business-ului tau.

Niciunde nu era mentionat ca, daca soliciti un IMM Invest, dosarul tau de creditare nu va fi tratat ca o creditare clasica ? pentru ca, banca iti acorda banii, iar statul doar garanteaza pentru ei (niciun fel de garantie, nici macar garantia materiala nu poate elimina total riscurile asumate de banci pentru finantarea unei afaceri).

Desi acest program era destinat pentru un minim de 40.000 IMM-uri, in practica doar 15.000 sunt creditabile. De ce?

Pentru ca sunt analizate mai multe aspecte: performanta financiara a afacerii tale (profitabilitate) care determina capacitatea de rambursare, nivelul de capitalizare (riscurile asumate de actionari pentru propria afacere), comportamentul de plata in relatia cu partenerii financiari si comerciali, viabilitatea planului de afaceri, precum si reputatia si calitatea managementului, sunt factori decisivi in initierea oricarei colaborari.

Este destul de complicat ca o banca sa-si doreasca un parteneriat cu o companie instabila, cu o evolutie ambigua inaintea crizei pandemice, pentru ca, in prima etapa, o afacere ar trebui sprijinita de actionari (prin lichiditati / garantii personale). Cu alte cuvinte, pentru inceput, tu sa-ti asumi riscul si sa crezi in afacerea ta, ca ulterior si partenerii / colaboratorii (in acest caz, banca) sa te sustina in planul tau.

Si NU, programul IMM Invest NU a fost special creat cu ?dedicatie? pentru firmele membre ale Guvernului sau FNGCIMM sau alte institutii publice, dar NICI pentru toate IMM-urile.

Si DA, tot timpul este loc de mai bine, tot timpul vom avea nevoie de solutii de imbunatatire, si invatam din situatiile neprevazute / dificile.

Banca nu este a statului (creditul pe care-l soliciti sunt din depozitele bancare ? din banii bancii, nu sunt din bugetul statului), cum nici statul nu este al bancii ? sunt doar parteneri in sustinerea mediului de afaceri, fiecare cu cerintele sale.